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6 razones por las que puede ser rechazado con una excelente calificación crediticia

6 razones por las que puede ser rechazado con una excelente calificación crediticia
13 enero, 2021
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En estos días, nuestras calificaciones crediticias están en todas partes. Muchos bancos ahora imprimen puntajes de crédito en el estado de cuenta mensual de su tarjeta de crédito. Empresas como CreditKarma otorgan puntajes de crédito de forma gratuita. Los estadounidenses comprenden cada vez más cómo se calcula su puntuación y cómo mejorarla. Sin embargo, el hecho de que tenga un buen puntaje crediticio no significa que se le aprobará el crédito. Pasé casi 15 años trabajando en banca. Durante ese tiempo, solía decidir a quién aprobaríamos y a quién rechazaríamos. A pesar de lo que les gusta dar a entender a los expertos en puntuación, simplemente conocer su puntuación no es suficiente para conocer sus probabilidades de aprobación. Aquí hay seis razones por las que puede tener una puntuación excelente, pero aún así ser rechazado.

1. ¿Qué puntaje crediticio están usando, de todos modos?

A menudo escucho a la gente hablar sobre su “puntaje de crédito”, como si solo tuvieran un puntaje. Hay cientos de partituras en el mercado. Fair Isaac Corporation desarrolló la puntuación FICO original. Sin embargo, existen varias versiones del puntaje FICO Score genérico (la más utilizada es la Versión 8). También existen puntuaciones FICO específicas para automóviles y tarjetas bancarias. Para complicar aún más el panorama, el puntaje depende de los datos del buró de crédito. Y hay tres oficinas de crédito. Puede ver un inventario de solo las puntuaciones de FICO en su sitio web.

VantageScore, una alternativa a FICO, se ha vuelto cada vez más popular. La mayoría de los sitios web que otorgan un puntaje de crédito gratuito en realidad ofrecen VantageScore. Puede ver una lista de lugares donde su FICO oficial está disponible de forma gratuita aquí.

Pero empeora. La mayoría de los bancos no toman su decisión con uno de estos puntajes genéricos. En cambio, tienen un equipo de estadísticos que les ayuda a crear puntuaciones de aplicaciones personalizadas. A menudo, cada producto y canal de adquisición tiene su propia puntuación. Por ejemplo, podría haber una puntuación de crédito para “solicitudes de Internet para tarjetas de crédito con devolución de efectivo”. Los administradores de riesgos de los bancos (y yo solía ser uno) siempre querrían demostrar que sus cuadros de mando personalizados eran mejores que las versiones genéricas.

Los bancos tienen un límite de puntuación. Si está un punto por debajo de ese límite, será rechazado. El hecho de que tenga una buena puntuación en uno de los sitios gratuitos no significa que tendrá una buena puntuación en la puntuación personalizada del banco. Es por eso que su puntuación gratuita debe considerarse una guía. Le ayudará a comprender si en general tiene un buen crédito, pero no garantiza que lo aprobarán.

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2. Ingresos mínimos y trabajo

Cuando solicite crédito, estará completando una solicitud. Todos esos datos de la aplicación se utilizan en la decisión de crédito. Puede ser una variable en la puntuación personalizada. O puede usarse para un corte fatal, lo que significa una razón para el rechazo automático.

Un límite fatal típico se relaciona con los ingresos y el empleo. Muchos prestamistas lo rechazarán si está desempleado. Además, pueden rechazarlo si sus ingresos están por debajo del mínimo establecido por el prestamista. Incluso si solo le faltan $ 1 del mínimo, podría ser rechazado, independientemente de su puntaje.

3. Carga de la deuda

Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito quieren saber si puede pagar los pagos mensuales a tiempo. Una herramienta típica utilizada por los bancos es la carga de la deuda. En general, los bancos verán los pagos mensuales totales en su informe crediticio. Eso incluiría el pago de su hipoteca, pago automático, pagos con tarjeta de crédito y cualquier otro pago mensual. Luego dividiría ese pago mensual por su salario bruto. En general, si esa cifra es superior al 50%, lo más probable es que lo rechacen. Si está por debajo del 40%, tiene muchas posibilidades de aprobación.

Sin embargo, cada banco establece su propia regla. Pueden decidir qué deuda incluir en el pago. También pueden decidir si las tarjetas de crédito no utilizadas deben incluirse o excluirse. Algunos bancos tienen ratios tanto de front-end (excluyendo hipotecas) como de back-end (incluyendo hipotecas).

Y los bancos pueden cambiar este índice con el tiempo, dependiendo del desempeño de sus carteras.

4. Principales elementos despectivos

La mayor parte de la información negativa desaparece de su informe crediticio en 7 años. Y cuanto más antiguo sea el elemento, menos impacto tendrá en su puntuación. Sin embargo, algunos prestamistas tienen reglas específicas. Por ejemplo, un prestamista puede decidir rechazar a cualquier persona con una quiebra anterior, incluso si fue hace seis años. Otros prestamistas pueden rechazar a cualquier persona con un artículo de cobro o un pago atrasado en los últimos 12 meses.

Por lo tanto, aunque su puntaje se haya recuperado, es posible que algunos bancos quieran evitarlo. En otras palabras, creen que esta información negativa es más importante que la puntuación genérica.

5. Rápida aceleración de la deuda

Los prestamistas quieren evitar a los clientes que se dirigen a la quiebra. Tratar de construir un modelo que identifique de antemano posibles quiebras es una gran parte del trabajo analítico que realizan los gestores de riesgos. El indicador más común de alguien que intenta contraer más deudas es una consulta de crédito, que se incluye en FICO y VantageScores. Sin embargo, un banco o una compañía de tarjetas de crédito pueden querer tener reglas aún más estrictas. Por ejemplo, podrían rechazarlo si solicitó crédito más de cinco veces en los últimos seis meses, independientemente de su puntaje.

Además, podrían intentar medir qué tan rápido ha aumentado su deuda total. Si ven una rápida aceleración de la deuda, podrían rechazarlo.

6. Simplemente tiene demasiada deuda

Algunos bancos se ponen nerviosos ante ciertos niveles de deuda. Incluso si tiene un puntaje crediticio excelente y una carga de deuda excelente, ellos no quieren aumentar el saldo de la deuda no garantizada. Esta política a menudo se denomina regla de exposición máxima no garantizada y pone un límite al monto total que los bancos están dispuestos a prestar.

¿Entonces que deberia hacer ahora?

Los puntajes de crédito solían vivir en una caja negra. Ahora tenemos mucha más información. Solo recuerde que el rango de puntaje de crédito es mucho más importante que el número real. Si está por encima de 750 en FICO o en su VantageScore, es muy probable que le vaya bien en cualquier puntuación personalizada. Si su puntuación es inferior a 600, es muy probable que lo rechacen. Sin embargo, obsesionarse con más de diez puntos no es productivo.