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¿Por qué mi puntaje crediticio es bajo en mi informe crediticio?

¿Por qué mi puntaje crediticio es bajo en mi informe crediticio?
13 enero, 2021
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Escuchamos todo el tiempo que el crédito es importante, y que mantener un buen puntaje crediticio lo es aún más. Pero comprender los entresijos de un puntaje crediticio puede resultar confuso.

Hay muchos consejos que dicen que evite cosas que requieran crédito, como tarjetas de crédito y préstamos, para que no se endeude.

Por otro lado, aunque la deuda puede ser un problema, el crédito sigue siendo una herramienta útil que debe comprender cómo utilizar.

Esto es especialmente cierto si verifica su puntaje de crédito y ve que es menos que estelar. Si se pregunta por qué el crédito es tan importante y qué hacer con un puntaje crediticio bajo, esto es lo que necesita saber.

¿Por qué es importante su puntaje crediticio?

Puede ser más fácil sintonizar la conversación crediticia si sabe por qué los puntajes crediticios son importantes.

El crédito en sí es útil porque le permite financiar compras o pedir dinero prestado para usarlo ahora mismo. Luego, puede pagar lo que pidió prestado con el tiempo (por una tarifa).

Es posible que desee financiar grandes compras que de otro modo no tendría el dinero en efectivo para comprar todas de una vez, como una casa.

Puede pedir prestado dinero a un prestamista para iniciar un negocio. O simplemente puede querer aprovechar al máximo sus gastos y proteger mejor sus compras utilizando una tarjeta de crédito en lugar de efectivo.

Su puntaje de crédito es importante aquí porque es una gran parte de lo que determina la tarifa que pagará por pedir dinero prestado o poner compras a crédito.

Esa tarifa es la tasa de interés de su préstamo a plazos o línea de crédito renovable (como una tarjeta de crédito).

El prestamista determina qué tasa de interés ofrecerle basándose en parte en su puntaje crediticio, que indica cuánto riesgo representa para el prestamista.

Un puntaje bajo indica que tiene un mayor riesgo porque un puntaje de crédito bajo sugiere que es más probable que no pague su préstamo o no realice los pagos.

Un puntaje de crédito alto indica menos riesgo y, para los prestamistas, esto significa que es menos probable que pierda los pagos o no los haga por completo.

Entonces, si tiene una puntuación baja, espere una tasa de interés más alta. Solo los puntajes de crédito buenos o excelentes obtienen las tasas de interés más bajas disponibles.

Y cuanto más alta sea la tasa que pague por sus intereses, más le costará pedir prestado o financiar.

Obviamente, su puntaje crediticio tiene un impacto en su vida financiera. Viene a un precio literal: más dinero pagado en intereses.

Cuanto más alta sea su puntuación, más positivo será el impacto en sus finanzas. Puede obtener aprobación para más opciones cuando se trata de pedir dinero prestado o financiamiento, y obtiene acceso a las mejores tasas de interés disponibles.

Pero, ¿qué pasa si revisa su puntaje y encuentra que es bajo?

Primero, no se desespere. Sepa que puede tomar medidas para aumentar su puntaje, y hablaremos de eso más adelante en este artículo. Antes de hacerlo, es útil saber por qué su puntuación es como está.

Conozca qué incluye su puntaje crediticio

Saber cómo FICO calcula su puntaje crediticio puede mostrarle por qué su puntaje puede ser bajo.

FICO, o Fair Isaac Corporation, calcula las puntuaciones de crédito basándose en análisis predictivos.

Estos datos sugieren una probabilidad de lo que hará en el futuro, en función de sus acciones pasadas y su situación financiera actual.

No conocemos la fórmula exacta que usa FICO, pero conocemos los cinco factores principales que intervienen en el cálculo de su puntaje crediticio (y cómo se pondera cada uno).

FICO analiza los datos sobre su vida financiera en las categorías anteriores y los usa para darle un puntaje crediticio.

Los puntajes de crédito FICO existen en un espectro de 300 a 850, siendo 300 el peor y 850 considerado perfecto.

Así es como se desglosan el resto de las puntuaciones y lo que significa cada rango para su calificación crediticia:

  • 300 a 560: muy mal crédito
  • 560 a 650: mal crédito
  • 650 a 700: crédito regular o promedio
  • 700 a 750: buen crédito
  • 750 o más (a 850): crédito excelente

Si su puntaje de crédito está por debajo de 650, es hora de actuar. Veamos por qué su puntuación puede ser baja y cómo aumentarla.

Las causas de las calificaciones crediticias bajas

Hay varias razones por las que su puntaje crediticio puede ser promedio, pobre o malo. Una vez más, esos cinco factores proporcionan algunas pistas con las que podemos empezar.

El historial de pagos constituye una gran parte de su puntaje. Los pagos atrasados, los pagos atrasados ​​consistentemente o el incumplimiento por completo de un saldo que necesita reembolsar reducen significativamente su puntaje.

Las cantidades adeudadas constituyen el siguiente factor más ponderado al calcular un puntaje crediticio. Aquí es donde entran en juego cosas como la utilización del crédito.

Si usa demasiado de su crédito disponible, incluso si paga el saldo, puede reducir su puntaje.

Y, por supuesto, mantener saldos altos y muchas deudas significa usar demasiado crédito disponible (¡además de costarle intereses!).

Del mismo modo, si su crédito disponible cae por alguna razón, pero sus gastos siguen siendo los mismos, eso afectará negativamente su puntaje. Esto puede suceder cuando cierras una tarjeta, razón por la cual existen muchos consejos para evitarlo.

El otro problema potencial con el cierre de una tarjeta es que afecta la antigüedad promedio de su cuenta, otro factor importante para una buena calificación crediticia.

Si cambia significativamente la antigüedad promedio de la cuenta al cerrar cuentas muy antiguas, su puntaje crediticio podría disminuir.

Y, por supuesto, los problemas financieros importantes que ha tenido en el pasado podrían causar un puntaje crediticio bajo hoy.

Las cuentas enviadas a cobranza, declararse en quiebra en los últimos siete años o incurrir en juicios financieros en su contra pueden causar un puntaje crediticio bajo.

Cuando extrae su puntaje de crédito, puede revisar la información y encontrar códigos de motivo. Estos códigos explican exactamente por qué su puntuación no fue más alta, para que no tenga que especular tanto. Estas son razones “negativas”, pero siguen siendo útiles.

No sabrá exactamente por qué su puntaje es bajo porque las agencias de informes crediticios no brindan ese detalle. Pero a partir de lo que brindan a través de los códigos de motivo, puede determinar la razón más probable de su puntaje crediticio bajo y puede trabajar para aumentarlo con el tiempo.

Qué puede hacer si encuentra que su puntaje crediticio es bajo

¿Está listo para aumentar su puntaje crediticio bajo? A continuación, se muestran algunas acciones que puede realizar:

  • Cree un presupuesto y cúmplalo para evitar gastar de más y cobrar más de lo que puedes pagar. Y en esa nota: no cobre ni pida prestado más de lo que puede pagar.
  • Realice todos los pagos en su totalidad y a tiempo.
  • Cree un plan de pago de deudas para pagar saldos altos de manera constante.
  • Mantenga su índice de utilización de crédito al 30% o menos.
  • No abra muchas cuentas de tarjetas de crédito a la vez.
  • Trate de evitar cerrar cuentas si no es necesario, y definitivamente evite cerrar su cuenta de crédito más antigua. Si necesita cancelar tarjetas, hágalo periódicamente a lo largo del tiempo (no cierre más de una cada seis meses aproximadamente).
  • No pida dinero prestado que no necesita, para evitar endeudarse más, haga un presupuesto y ahorre el efectivo.
  • Consulte su informe crediticio cada año en AnnualCreditReport.com y busque errores. Si encuentra alguno, comuníquese con la agencia de crédito que emitió el informe y presente una disputa. Eliminar errores puede ayudar a mejorar su puntaje si el error hizo que cayera en primer lugar.
  • Evite las cuentas de cobranza a toda costa. Pagar la cuenta no la elimina de su crédito hasta siete años después, así que haga lo que pueda para evitar que su deuda acabe con agencias de cobranza.

Recuerde, elevar las calificaciones crediticias lleva tiempo. Tener su mejor comportamiento financiero durante un mes es excelente, pero debe seguir así durante mucho más tiempo para ver resultados con su puntaje.

Pueden pasar hasta seis meses o incluso años antes de que pueda construir la puntuación que desea ver.

Si tiene dificultades para usar el crédito de manera responsable, es posible que desee evitarlo por completo para mantenerse seguro.

Sin embargo, existen algunas buenas opciones para usted que lo ayudarán a desarrollar lentamente mejores hábitos mientras usa crédito y mejora su puntaje.

O, es posible que deba reconstruir su crédito después de superar problemas financieros pasados, pero puede tener dificultades para calificar para el crédito debido a su baja puntuación.

En cualquier caso, considere solicitar una tarjeta de crédito asegurada. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito lo aprobarán para una tarjeta asegurada incluso cuando su puntaje crediticio sea bajo.

Algunos bancos, como Discover, incluso considerarán hacer la transición a una tarjeta de crédito sin garantía con mejores ventajas y beneficios después de siete meses de administrar una tarjeta con garantía con éxito.

También puede considerar un préstamo para mejorar su crédito para ayudarlo a obtener una puntuación baja.

Utiliza el préstamo para crear un historial de pagos positivo y, para algunas personas, ayuda a diversificar los tipos de cuentas de crédito a su nombre.

Pero esta opción no es para todos; es mejor quedarse con algo como una tarjeta asegurada si en realidad no necesita el préstamo.

Con una tarjeta, puede cargarle las compras pero liquidar el saldo antes de que devengue intereses. Con un préstamo, pagará una tarifa por pedir prestado el dinero. Se convierte en una forma más costosa de mejorar su crédito.

Hay muchas razones por las que su puntaje crediticio podría ser bajo. Busque qué impide que su puntaje sea más alto y luego formule un plan para mejorar su crédito.

Saber qué es lo que le impide obtener un puntaje crediticio más alto le permite saber exactamente lo que debe hacer para cambiar sus acciones y mejorarlo con éxito.