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Por qué no necesita un seguro de vida hipotecario

Por qué no necesita un seguro de vida hipotecario
13 enero, 2021
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Así que ha cerrado su hipoteca. ¡Felicidades! Ahora eres propietario de una casa. Esta es una de las mayores inversiones que hará en su vida. Y debido al tiempo y dinero que ha invertido, también es uno de los pasos más importantes que tomará en su vida. Como tal, querrá asegurarse de que sus dependientes estén cubiertos en caso de que muera antes de pagar su hipoteca. Una opción que tiene a su disposición es el seguro de vida hipotecario. ¿Pero realmente necesitas este producto? Siga leyendo para obtener más información sobre el seguro de vida hipotecario y por qué puede ser un gasto innecesario.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida hipotecario es un seguro de vida vendido por bancos afiliados a prestamistas, que obtienen información sobre su hipoteca de los registros públicos.
  • Las empresas solicitan negocios diciéndoles a quienes adeudan hipotecas que sus seres queridos enfrentarán dificultades financieras sin dichas políticas.
  • Estos productos se caracterizan por primas elevadas y falta de transparencia.
  • Pueden atraer a prestatarios con problemas de salud o con antecedentes médicos deficientes.

¿Qué es el seguro de vida hipotecario?

El seguro de vida hipotecario es un tipo especial de póliza de seguro ofrecida por bancos afiliados a prestamistas y por compañías de seguros independientes. Pero no es como otras pólizas de seguro de vida. En lugar de pagar un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios después de su muerte como lo hace el seguro de vida tradicional, el seguro de vida hipotecario solo paga una hipoteca cuando el prestatario fallece, siempre que el préstamo aún exista. Este es un gran beneficio para sus herederos si muere y deja un saldo en su hipoteca. Pero si no hay hipoteca, no hay recompensa.

Una cosa a tener en cuenta: no confunda el seguro de vida hipotecario con el seguro hipotecario. Este último es un seguro privado que debe contratarse como condición de algunas hipotecas convencionales. Si bien el seguro de vida hipotecario puede protegerlo a usted (el prestatario) ya sus herederos, el seguro hipotecario protege al prestamista si el deudor hipotecario no puede cumplir con sus obligaciones financieras. Las primas se pagan por separado o se transfieren al pago mensual regular de la hipoteca del prestatario.

El seguro de vida hipotecario no es un seguro hipotecario; este último protege al prestamista en caso de que el prestatario no pague su préstamo hipotecario por cualquier motivo.

Una vez que haya cerrado su préstamo, esté atento a los envíos regulares por correo y las llamadas telefónicas que intentan venderle una póliza de seguro de vida hipotecario. Estas solicitudes a menudo se disfrazan como solicitudes oficiales de prestamistas hipotecarios. Los documentos a menudo llevan encabezados alarmantes como:

  • ¡NOTICIA IMPORTANTE! POR FAVOR COMPLETE Y DEVUELVA!
  • ¡NOTICIA FINAL! TARJETA DE PROTECCIÓN HIPOTECARIA!
  • AVISO DE OFERTA! ¡PROTECCIÓN DEL HOGAR SIN HIPOTECA!

Estas declaraciones suelen ir seguidas de tácticas atemorizantes como: “Si murieras mañana, ¿tu familia podría seguir pagando la hipoteca y mantener sus cualidades de vida?”

Tipos de seguros de vida hipotecarios

Las pólizas de seguro de vida hipotecarias, también llamadas seguro de vida con protección hipotecaria o pólizas de seguro de protección hipotecaria, se presentan en dos formas básicas. La primera es una política de pago decreciente, donde el tamaño de la póliza disminuye proporcionalmente a medida que baja el préstamo hipotecario. Por lo tanto, cuanto más cerca esté de cero, el pago también caerá. El otro tipo de seguro de vida hipotecario se llama seguro a plazo fijo. Con este tipo de política, el pago no disminuye.

Beneficios del seguro de vida hipotecario

El seguro de vida hipotecario puede beneficiar a las personas que no califican para un seguro de vida a término debido a su mala salud, ya que este tipo de póliza generalmente se vende sin suscripción. Pero como cualquier otra política, los candidatos deben buscar cotizaciones de varias compañías y verificar la calificación de solidez financiera de cada firma con AM Best, una compañía de calificación que clasifica a las aseguradoras con calificaciones de letras.

Aquellos que quieran evitar las pólizas de pago rechazado deben optar por pólizas a término sin examen médico con primas niveladas y beneficios por muerte nivelados. Aunque estas pólizas cuestan más y pueden ofrecer una cobertura más baja que las pólizas a término que revisan historiales médicos y realizan exámenes físicos, al menos pagarán el mismo beneficio, ya sea que muera a los 10 o 25 años de su hipoteca.

Otra posibilidad es adquirir una póliza que ofrezca más cobertura por un precio más económico antes del plazo de su hipoteca. Una vez que haya pagado el capital de manera significativa, considere cambiar a una póliza de plazo de emisión garantizada.

Algunas pólizas pueden devolverle las primas si nunca presenta un reclamo después de liquidar su hipoteca. Sin embargo, las primas que se le devuelvan probablemente valdrán mucho menos, ya que la inflación erosiona su valor. Además, probablemente habrá desperdiciado la oportunidad de invertir el dinero que habría ahorrado si hubiera comprado un seguro de vida temporal más barato.

La verdad sobre el seguro de vida hipotecario

En realidad, las pólizas de seguro de vida con protección hipotecaria generalmente son desaconsejadas. En primer lugar, no hay flexibilidad. A diferencia del seguro de vida a término regular, donde los beneficiarios pueden usar los pagos del seguro como mejor les parezca, la mayoría de las aseguradoras envían los pagos de los beneficios directamente a los prestamistas, por lo que sus beneficiarios nunca ven dinero.

En segundo lugar, espere pagar primas elevadas. Si es una persona sana que nunca ha fumado tabaco, estas pólizas suelen ser más caras que los seguros de vida normales. El seguro de vida tradicional puede ser una mejor opción para usted.

También es muy probable que no encuentre mucha transparencia. A diferencia de otros tipos de seguros, es difícil obtener cotizaciones para seguros de vida hipotecarios en línea, lo cual es una preocupación importante ya que los precios pueden variar ampliamente.

Por último, espere que sus primas fluctúen. A diferencia de las pólizas a plazo, que cobran primas fijas durante 30 años sin aumentos de precios sorpresivos, las primas de las pólizas de seguro de vida hipotecarias solo pueden fijarse durante los primeros cinco años, después de lo cual podrían aumentar en cualquier momento.